近年來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的日趨深化，越來越多的商業(yè)銀行開始加快移動金融生態(tài)建設，除了為用戶提供手機銀行服務外，還開始依托日新月異的移動信息技術提供各種非銀行貼心服務，由此形成一種全新的移動金融新業(yè)態(tài)。

移動互聯(lián)網(wǎng)時代下，用戶的需求正在發(fā)生新的變化，進而使銀行的金融服務呈現(xiàn)出移動化、場景化和多元化三個“新常態(tài)”，同時也標志著商業(yè)銀行移動金融生態(tài)開始形成。移動互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，使客戶需求快速向移動端遷移的趨勢已經(jīng)十分明顯。為滿足用戶移動化的需要，商業(yè)銀行需要堅持實施移動優(yōu)先戰(zhàn)略，依托互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等先進技術，充分借助移動智能終端，為客戶提供隨時、隨地、隨身的服務。同時，在互聯(lián)網(wǎng)技術的推動下，當前客戶獲取信息、接受服務的方式已由被動接受變?yōu)橹鲃舆x擇，金融服務場景化要求銀行需要從各場景的客戶痛點切入，變被動等待客戶為主動通過不同應用軟件(APP)將產(chǎn)品服務嵌入客戶的各種生活場景中，并從場景中獲取客戶。

另外，隨著人民幣國際化、資本市場以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，客戶的需求日漸綜合化，客戶除了對銀行提出存貸匯等傳統(tǒng)需求外，還常常希望銀行能夠一站式提供證券、信托、基金、保險等非銀行金融服務以及商務、社交等非金融服務?？蛻粜枨蟮木C合化給商業(yè)銀行提出了多功能的要求。銀行的金融服務已不限于金融本身，而是提供全面的生活解決方案，客觀上需要商業(yè)銀行在自身的服務體系中引入第三方服務商，組織起各種金融和非金融“內(nèi)容”并且與之建立類似于“生態(tài)化”的長期穩(wěn)定合作機制，進而形成客戶、銀行、第三方“三位一體”的金融生態(tài)。

移動金融生態(tài)建設需把握三大原則

商業(yè)銀行首先要堅持“互聯(lián)網(wǎng)+”理念?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”，是把互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果與經(jīng)濟社會各領域深度融合，推動技術進步、效率提高和組織變革，提升實體經(jīng)濟創(chuàng)新力和生產(chǎn)力，形成更廣泛的以互聯(lián)網(wǎng)為基礎設施和創(chuàng)新要素的經(jīng)濟社會發(fā)展新形態(tài)?？梢姡盎ヂ?lián)網(wǎng)+”本質(zhì)上體現(xiàn)出開放、包容、共享、創(chuàng)新的思維理念。構(gòu)建移動金融生態(tài)，就是要運用“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維理念，營造開放包容的發(fā)展環(huán)境，將移動互聯(lián)網(wǎng)作為生產(chǎn)生活要素共享的重要平臺，最大限度優(yōu)化資源配置，最終形成以開放、共享為特征的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。

其次，以客戶為中心，是現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營的基本理念。商業(yè)銀行構(gòu)建移動金融生態(tài)系統(tǒng)，必須緊緊圍繞客戶這個核心，當前除了要實現(xiàn)從服務特定客戶群體向服務全量客戶轉(zhuǎn)變、從提供單一服務向提供綜合服務轉(zhuǎn)變以外，還要有兩方面的考慮：一是追求極致體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)時代是一個“體驗為王”的時代，但當前移動金融領域的產(chǎn)品或服務總體人性化尚顯不足?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行把客戶體驗做到極致的基本原則，是盡可能多地站在客戶的想法上思考問題。建行專門設立了金融產(chǎn)品可用性實驗室，在關鍵功能推出前邀請客戶開展可用性測試，運用客戶行為分析理論，使用眼動儀等技術工具，分析菜單按鈕如何擺放，應用流程如何設計，定性、定量、有針對地打造產(chǎn)品，提升客戶體驗。二是提供智慧服務。為順應個性化潮流，商業(yè)銀行唯有借助云服務、大數(shù)據(jù)等先進技術細分客戶，精準捕捉客戶需求，提升洞察客戶的深度和廣度，增強營銷服務的針對性和有效性，提供批量化智慧服務，滿足不同客戶的個性化需求，才能真正營造出讓客戶有歸屬感的個性化金融生態(tài)。

再次，作為金融服務的主要提供方，商業(yè)銀行具備其他主體無可比擬的客戶、渠道、數(shù)據(jù)、技術、風控等方面的優(yōu)勢。為使生態(tài)建設更高效、運行更健康，商業(yè)銀行在移動金融生態(tài)建設中應充分發(fā)揮引領作用。這主要體現(xiàn)在：一是加快平臺建設，通過拓展和整合客戶資源，不斷擴大生態(tài)覆蓋范圍，激活生態(tài)內(nèi)生需求，提升生態(tài)“活性”和吸引力。二是自主優(yōu)選第三方供應商，保證能夠?qū)崿F(xiàn)對客戶日常生活需求的全覆蓋，并確保服務優(yōu)質(zhì)、成本可控。三是牽頭生態(tài)規(guī)則建立和運行監(jiān)督，包括監(jiān)管合規(guī)、生態(tài)運維、利益分配、客戶權(quán)益保護等。

移動金融生態(tài)建設要聚焦五大領域

互聯(lián)網(wǎng)技術已經(jīng)成為現(xiàn)實的、直接的金融第一生產(chǎn)力。商業(yè)銀行建設移動金融生態(tài)系統(tǒng)，需充分借助最前沿的信息科技，在準確把握原則的基礎上，聚焦移動銀行、移動支付、移動生活、移動商務、移動社交五大領域。其中，移動銀行是生態(tài)的核心組成部分，是銀行、保險、證券等金融服務的主要載體;移動支付在生態(tài)中發(fā)揮著串聯(lián)各種金融、非金融應用場景的紐帶作用;移動生活是圍繞用戶日常生活提供繳費、優(yōu)惠等服務，是生態(tài)的重要組成部分;移動商務專注于根據(jù)用戶消費行為提供全方位增值服務，提升生態(tài)價值;移動社交是與用戶溝通交流、進行業(yè)務營銷宣傳的重要方式。

1.優(yōu)先構(gòu)建移動銀行。作為移動金融生態(tài)的引領者，商業(yè)銀行需要揚長避短，把移動銀行尤其是手機銀行作為現(xiàn)階段的重中之重?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行推動手機銀行快速發(fā)展，可以從三個領域?qū)で笸黄疲阂皇菙U展跨行服務能力，實現(xiàn)從服務特定客戶群體向服務全量客戶轉(zhuǎn)變。二是加大線上全流程投融資產(chǎn)品創(chuàng)新。2015年建行推出真正意義上的全線上信貸產(chǎn)品—— “快貸”，其流程簡便，整個過程不到兩分鐘就可以完成貸款申請和發(fā)放。三是積極拓展特色線上到線下(O2O)應用。線下物理網(wǎng)點和線上渠道信息交互共享，流程無縫對接，協(xié)同創(chuàng)造效益。

2.大力發(fā)展移動支付。支付作為一種基礎金融服務，上可以上升到經(jīng)濟金融“大動脈”，下可以滲透到百姓生活的各條“毛細血管”，早已成為互聯(lián)網(wǎng)時代鋪設客戶入口、吸引客戶注意、增強客戶黏性的重要途徑，對商業(yè)銀行引領建構(gòu)移動金融生態(tài)有著至關重要的意義?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行大力發(fā)展移動支付應著重做好兩方面的工作：一是要不斷豐富應用場景。充分利用大數(shù)據(jù)對客戶實現(xiàn)細分，把移動支付真正融入客戶各種生活場景中去，形成千千萬萬個銀行與商戶、客戶的支付圈。二是不斷提高智能化水平。支付智能化永遠在路上。商業(yè)銀行要做好充分的技術儲備，積極擁抱指紋、虹膜、聲波、人臉識別等生物特征認證技術和手機、手表等創(chuàng)新支付媒介。

3.積極拓展移動生活。為進一步增強客戶黏性，近年來不少商業(yè)銀行均開始把服務觸角延伸到了客戶的日常生活，比如提供生活繳費類服務。移動金融生態(tài)下的商業(yè)銀行移動生活服務，除了應滿足日常的繳費服務外，還應該向全面生活服務擴展，提供企業(yè)級的全場景移動生活服務。同時，商業(yè)銀行還應聯(lián)合第三方供應商，共同打造為客戶衣食住行等生活行為提供各種優(yōu)惠信息的平臺，實現(xiàn)基于位置、偏好、收入等因素的精準投放和實時推送，為客戶提供便捷新穎的生活體驗。

4.加快發(fā)展移動商務。經(jīng)濟新常態(tài)下，客戶對商務的需求尤為旺盛，迫切需要商業(yè)銀行加快平臺建設，加大客戶資源整合，加速內(nèi)生需求激活。商業(yè)銀行擁有龐大的客戶基礎、眾多的機構(gòu)網(wǎng)點、海量的數(shù)據(jù)信息，具備發(fā)展移動商務的先天優(yōu)勢。例如，2012年建行推出“善融商務”電商平臺主要以網(wǎng)絡金融、普惠金融、場景金融為特色。

5.堅持推進移動社交。社交是人的基本需要。移動金融生態(tài)社交不可或缺，現(xiàn)階段商業(yè)銀行移動社交應主要定位于圍繞金融服務，開展更為有效的社會化網(wǎng)絡服務。當前可以從兩個層面進行推進：一是加強外部合作，借助成熟的社交網(wǎng)絡服務客戶。如注冊銀行官方微信、微博，為客戶提供查詢、智能客服等服務，并可通過這些社交工具開展高效的營銷推廣活動。二是建立基于場景服務的交互平臺，在客戶服務的場景中融入智能、在線、視頻客服等交互服務，收集客戶使用體驗，傾聽客戶之聲。

構(gòu)建移動金融生態(tài)是一項巨大的系統(tǒng)工程。商業(yè)銀行唯有創(chuàng)新驅(qū)動，馳而不息，不斷致力于完善和創(chuàng)新產(chǎn)品、服務和體驗，才能推動生態(tài)系統(tǒng)從無到有、從小到大、從大到強。